Lange ist es her, als sich das Sparen auf dem Konto noch gelohnt hat. Seit dem 22. Januar 2015 erhebt die Schweizerische Nationalbank (SNB) Negativzinsen auf Girokonten – übrigens nicht zum ersten Mal – in den 1970er Jahre wurden ebenfalls Negativzinsen durch die SNB festgelegt. Diese Massnahme bekommen auch wir Kleinsparer zu spüren. Auf den ersten Blick scheint es, als würden uns die meisten Schweizer Banken noch vor den Negativzinsen bewahren, schaut man genauer hin, ist das Gegenteil der Fall. Zwar gehen diese punkto Zinsen meist nicht unter 0%, verlangen dafür aber umso mehr Gebühren und Transaktionskosten.

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Viele Bankkunden sind sich den Kosten eines Tagesgeldkontos / Privatkontos oftmals nicht bewusst und es ist nicht unüblich, dass ein Privatkunde für ein Bankkonto in der Schweiz inkl. Maestro- und Kreditkarte monatlich um die 10-15Fr. Grundgebühren bezahlt. Dazu kommen oftmals noch Extragebühren, bspw. für Bargeldbezüge – und schwups kostet euer Konto schon rund 200Fr. pro Jahr. Spart euch dieses Geld (investiert oder konsumiert es lieber 😎👌) , es gibt in der Schweiz bereits Banken, welche komplett kostenfreie Bankpakete (inkl. Konto und Debit- / Kreditkarten) anbieten. Welche kostenfreien Produkte ich verwende, seht ihr auf meinem Blog unter: https://swissfintweaker.blog/privatkonto/ #swissfintweaker #kostenfrei #gebührenfrei #privatkonto

A post shared by swissfintweaker (@swissfintweaker2020) on Feb 15, 2020 at 5:04am PST

Theoretisch könnte man meinen, sollten uns Banken Geld dafür bezahlen, dass wir unser Geld bei ihnen horten. Schweizer Banken müssen nämlich aktuell (Stand 15.02.2020) nur 2.5% unseres Geldes als Reserve halten. Mit den restlichen 97.5% können diese Geld verdienen – bspw. durch die Vergabe von Krediten oder anderen Investments mit Renditeaussichten. Klar, auch für Banken ist es im Negativzinsumfeld schwieriger, das Geld gewinnbringend einzusetzen (da die Erträge bei Krediten wesentlich tiefer sind). Dass der Kunde aber dafür bezahlen muss, wenn er sein Geld der Bank zur Verfügung stellt, macht immer noch wenig Sinn.

Nun der Kunde muss ja nicht dafür bezahlen, denn die meisten Banken verzichten ja auf Negativzinsen.

Wie im ersten Absatz bereits angeschnitten, ist das nur bedingt richtig. Über Gebühren und Transaktionskosten zahlt der Kunde diese Negativzinsen eben doch, einfach indirekt. Schauen wir mal was bei verschiedenen Vermögen die aktuellen Negativzinsen von -0.75% (Stand 15.02.2020) kosten würden:

Vermögen in Fr.	Negativzinsen (bei -0.75%) in Fr.	Geschätzte Kosten Privatkonto * in Fr.
5’000	37.5	Von 112.50 bis 326.20
20’000	150	Von 112.50 bis 326.20
50’000	375	Von 90.75 bis 298.20
100’000	750	Von 90.75 bis 260.70 **

Wie in der Tabelle ersichtlich ist, bezahlt man die Negativzinsen vor allem bei kleinen Beträgen auf dem Bankkonto. Teilweise zahlt man sogar drauf, was auch nicht verwunderlich ist, da die Bank in diesen Fällen sehr wenig Geld zur Verfügung hat, um damit Gewinn zu erwirtschaften. Bei höheren Beträgen (ab 20’000Fr.) ist es möglich, den Negativzinsen zu entgehen. Trotzdem nimmt die Kaufkraft des Kundens, infolge Inflation und bestehender Negativrendite, bei allen Lösungen ab, was einem nachdenklich stimmen sollte. Die Kaufkraft des Kunden steigt in keinem Fall, wenn das Geld auf dem Privatkonto liegt – im Gegenteil, sie sinkt.

An dieser Stelle möchte ich dich ermutigen, die anfallenden Gebühren und Transaktionskosten deiner Privatkontelösung regelmässig zu überprüfen. Es gibt bereits zwei Schweizer Banken, welche komplett kostenfreie Privatkonenlösungen (inkl. Debit- und Kreditkarte) anbieten.

Welche kostenfreien Privatkonten (es gibt sie tätsäclich) ich verwende, seht ihr hier.